Empréstimo consignado com margem negativa é possível?

Será que é possível solicitar empréstimo consignado com margem negativa? Bom, como bem se sabe, viver no Brasil não é tarefa fácil, principalmente se você for aposentado, pensionista ou servidor público. Muitas pessoas recorrem ao empréstimo consignado para saldar os seus débitos.

Segundo a Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), 77,7% das famílias fecharam o mês de abril com alguma dívida, mesmo que mínima. 

O que pouca gente sabe é que existem regras para solicitar empréstimos consignados. Uma delas é a margem negativa, a impossibilidade de fazer novos empréstimos caso o tomador atinja a margem consignável.

Até agora pode parecer que estamos falando grego. Margem negativa, margem considerável… o que tudo isso significa?

É isso que vamos te explicar agora. Confira a seguir se é possível fazer empréstimo consignado com margem negativa e, em caso positivo, como proceder.

Primeiramente, o que é margem consignável do empréstimo consignado?

Margem consignável é uma regra criada para limitar o valor do pagamento mensal de empréstimos consignados, seja por salário, aposentadoria ou pensão.

Via de regra, aposentados, pensionistas ou servidores públicos só podem pedir empréstimo consignado cuja parcela seja de até 30% do seu rendimento mensal, cobrada automaticamente pelos bancos.

Os outros 5% são destinados aos pagamentos de despesas de cartão de crédito, por saques em espécie ou compras parcelas.

Em resumo, 35% da renda do tomador pode ser destinada ao pagamento de obrigações às instituições financeiras.

Graças à pandemia, o governo federal sancionou a Lei nº 14.131/2021, passando o limite anterior de 35% para 40%, sendo os 35% para o pagamento automático do empréstimo consignado e os outros 5% para despesas de cartão de crédito.

Porém, o prazo de vigência dessa lei se encerrou em dezembro de 2021, deixando muitos usuários com saldo negativo e sem saber o que fazer.

O que é margem negativa?

Neste caso, devemos definir três situações distintas:

1. Margem livre: valor disponível para o interessado contratar o empréstimo. Neste caso, seria a sua remuneração mensal – 35% da renda;
2. Margem zerada: situação em que você já solicitou o empréstimo e, neste momento, está pagando os débitos em dia;
3. Margem negativa: alvo do tema, situação que ocorre quando acontece algum problema durante o saldo dos débitos. Geralmente, acontece por algum erro do banco ou cobrança de pensão alimentícia.

Neste caso, a margem negativa ocorreu pela perda da validade de medida provisória que aumentava a margem, deixando os tomadores dos empréstimos consignados em situação negativa perante à instituição financeira.

É possível fazer empréstimo consignado com margem negativa?

Em resumo, não! Você não pode solicitar outro empréstimo consignado se a sua margem estiver negativa. Porém, caso você quite as parcelas, o valor referente à negativação pode ser liberado como margem.

Dentre as principais alternativas para se recuperar da margem negativa, você pode saldar os débitos através do cartão de crédito consignado, refinanciar o empréstimo consignado ou fazer a portabilidade de crédito.

Confira os detalhes de cada uma das opções a seguir!

Regras para fazer empréstimo consignado com margem negativa

• O cartão de crédito consignado, primeiramente, pode ajudar na recuperação da margem negativa pela possibilidade de sacar o valor em dinheiro. Consequentemente, você consegue saldar a dívida do empréstimo atual e, como resultado, solicitar outro empréstimo consignado. 
• O refinanciamento do empréstimo consignado, por sua vez, funciona da mesma maneira que qualquer refinanciamento de empréstimo. Para tal, basta que o Custo Efetivo Total (CET) do novo contrato seja menor que o anterior. 

Assim, o seu limite será liberado, tornando a margem novamente livre. Vale destacar que, para o refinanciamento do empréstimo consignado ter validade, ele deve ser feito na mesma instituição financeira. 

• Por último, a portabilidade de crédito permite que você transfira a sua dívida para outra instituição financeira. Dessa maneira, você leva o crédito consignado de uma banco para o outro, com taxas menores e reduzindo o valor da parcela. 

Como resultado, pode haver a liberação de margem para o tomador e, assim, a contratação de um novo empréstimo consignado.

Santa Ajuda: empréstimo consignado sem burocracia

Claro que todos esses passos podem parecer complicados, principalmente para aposentados, pensionistas e servidores públicos não antenados nas mudanças legislativas.

Mas, fique tranquilo! O Santa Ajuda veio para facilitar a aquisição do seu empréstimo consignado, sem filas e, principalmente, sem burocracias.

Simule agora o seu empréstimo consignado e veja quais são as melhores opções para o seu caso.